智駕險 有無必要是否透明引關(guān)注

2025年被業(yè)內(nèi)稱為智駕全面市場化推廣的“元年”。隨著越來越多車企加碼推進(jìn)“智駕平權(quán)”，汽車企業(yè)正在以全民智駕普及的形式展開新一輪競爭。而全民智駕要想從車企端真正落地到消費端，需要廣大消費者敢用智駕、多用智駕。在此背景下孕育而生的智駕險產(chǎn)品，自推出以來便引發(fā)了廣泛爭論。

必要性存爭議

“開車這么多年，一直都是購買車輛基本險便可保障用車周期內(nèi)的生命財產(chǎn)安全，如今因購買智能網(wǎng)聯(lián)汽車卻要額外購買智駕險產(chǎn)品？”北京車主孫曉磊向《中國消費者報》記者表示，同樣是購買一輛汽車，保險品類不應(yīng)因車輛使用功能的變化存在差異性。

作為保障車輛安全和人身財產(chǎn)安全的重要產(chǎn)品，車輛基本險屬于機(jī)動車輛保險（汽車保險）的范疇，車輛基本保險包括交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險和車輛損失險。其中，車主可根據(jù)自身需求選擇第三者責(zé)任險賠付額度，從幾萬元至上百萬元不等。

隨著汽車產(chǎn)品趨勢更傾向于智能網(wǎng)聯(lián)化，自動駕駛逐漸成為車企未來發(fā)展的必備要素。在此背景下，運行多年的傳統(tǒng)汽車保險體系可能被打破。

去年四季度以來，隨著搭載更高級別自動駕駛功能的車輛大量上市，華為鴻蒙智行、小米、阿維塔等企業(yè)相繼與保險公司合作推出智駕險，保額最高可達(dá)300萬元以上。此外，小鵬汽車表示計劃聯(lián)合頭部保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品，致力于解決用戶在使用智能駕駛技術(shù)時可能面臨的責(zé)任界定與安全保障問題。

與傳統(tǒng)車險不同，智駕險主要是針對汽車智能駕駛功能開發(fā)的新型保險產(chǎn)品，當(dāng)消費者在使用智能泊車輔助、代客泊車輔助、車道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等智駕功能時，一旦發(fā)生事故受到損失，可以通過智駕險獲得一定補(bǔ)償。費用一般為每年4000元左右。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前主流保險公司旗下產(chǎn)品沒有明文規(guī)定車輛智能駕駛系統(tǒng)出現(xiàn)的賠付只能由智駕險承擔(dān)。一時間，消費市場對智駕險的必要性充滿置疑。

對此，北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬對《中國消費者報》記者表示，從消費者角度看，交強(qiáng)險和三者險已覆蓋基本交通風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上額外購買智駕險，確實增加了消費者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，尤其是一些價格敏感型消費者覺得難以接受。但從車企和行業(yè)發(fā)展角度看，智能駕駛系統(tǒng)依賴復(fù)雜的算法、傳感器和通信技術(shù)，可能會受到軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、傳感器失效等因素影響，這些風(fēng)險與傳統(tǒng)駕駛模式下的風(fēng)險有所不同，現(xiàn)有的交強(qiáng)險和三者險可能無法完全覆蓋，智駕險的出現(xiàn)可以填補(bǔ)這一保障空白。

長期關(guān)注汽車保險產(chǎn)品發(fā)展的產(chǎn)業(yè)觀察家洪仕賓表達(dá)了不同的看法。他向《中國消費者報》記者表示：“消費者認(rèn)為在購買了交強(qiáng)險和三者險的基礎(chǔ)上，不應(yīng)由他們來承擔(dān)因車企推出新技術(shù)而增加的保險費用，這是可以理解的。車企在推廣新技術(shù)的同時，應(yīng)該考慮到對消費者的影響，包括保險費用的增加。車企不能將新技術(shù)所帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給消費者。”

記者注意到，目前，部分車企提供的智駕險以首年贈送的方式提供給車主。不過，在使用1年后，消費者依然要面臨是否購買智駕險的兩難選擇。

引發(fā)連鎖反應(yīng)

“如果這次我們?yōu)橹邱{險買單，那么以后車企推出其他新技術(shù)，消費者是不是還需要承擔(dān)更多？”在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，關(guān)于此類話題的關(guān)注度居高不下。

目前，汽車產(chǎn)品處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期。隨著軟件功能的大量應(yīng)用以及智能化水平的不斷提升，汽車產(chǎn)品迭代升級步伐加快。在此背景下，包括AI算法賦能的智能座艙、車載飛行器等各類新技術(shù)、新功能的密集出現(xiàn)，讓消費者在感受到科技魅力的同時，對用車成本的提升有所憂慮。

孫曉磊直言：“新能源智能網(wǎng)聯(lián)汽車的常規(guī)保險成本本身就高于傳統(tǒng)燃油車，未來可能還要面臨除智駕險外的其他保險品種的選擇，這確實打破了我對于常規(guī)養(yǎng)車的理解。”

孫曉磊的想法代表了相當(dāng)一部分消費群體，不少消費者質(zhì)疑車企推出智駕險的做法有轉(zhuǎn)嫁責(zé)任之嫌。王鵬對此解釋稱，一方面，保險行業(yè)的發(fā)展本身就是一個不斷創(chuàng)新和完善的過程，隨著科技進(jìn)步和社會發(fā)展，新的風(fēng)險和挑戰(zhàn)不斷涌現(xiàn)，保險行業(yè)需要不斷推出新的險種來滿足市場需求。另一方面，政府和相關(guān)部門可以加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)管，通過制定相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)明確新險種的保障范圍、定價原則和理賠流程，避免出現(xiàn)市場混亂和消費者權(quán)益受損的情況。同時，可以鼓勵保險公司之間進(jìn)行合作和共享，以提高保險行業(yè)的整體效率和服務(wù)水平。

透明構(gòu)建信任

當(dāng)前，越來越多的車企考慮以智駕險作為人們出行的重要保障。不少車企曾表示，在“智駕平權(quán)”發(fā)展的當(dāng)下，需要智駕險護(hù)航前行。不過，現(xiàn)有法律體系在交通安全管理和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面仍存在一些不足。比如《道路交通安全法》尚未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，導(dǎo)致智駕場景人機(jī)定責(zé)難。而客戶對智能駕駛技術(shù)的接受度和使用意愿受到多重因素的影響，其中對安全性的擔(dān)憂、對事故責(zé)任的顧慮，成為阻礙技術(shù)普及的障礙。

記者了解到，目前智駕險主要由車企向保險公司進(jìn)行購買，車主只能通過車企進(jìn)行選購。智駕險的權(quán)益往往以車主已購買交強(qiáng)險和商業(yè)險為前提，更多的是一種補(bǔ)充保障服務(wù)。

對此，不少消費者質(zhì)疑：“如果是購買其他車險，還可以到多家保險公司進(jìn)行比價，選擇性價比更高的。但目前僅能在所購車企購買智駕險，就失去了選擇的空間。”

今年3月，小鵬汽車董事長何小鵬公開表示，目前市場上缺乏科學(xué)適配的智能駕駛保險產(chǎn)品。保險公司面臨精算模型重構(gòu)的挑戰(zhàn)，并且對智能駕駛保險的普適性和風(fēng)險評估存在擔(dān)憂。他認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵車企與保險公司聯(lián)合開發(fā)適配智能駕駛的保險產(chǎn)品，結(jié)合不同技術(shù)路線和風(fēng)險特點，合理確定保險費率和保障范圍，并通過數(shù)據(jù)共享優(yōu)化保險精算模型，進(jìn)一步釋放消費市場需求。

值得注意的是，多家車企在推出智駕險時，通常將其定義為一種保障權(quán)益，或?qū)⑵渑c其他權(quán)益整合為“權(quán)益包”，此權(quán)益一般會在第一年以免費形式贈送給車主，而后續(xù)如果需要此項權(quán)益，需要自費或者按月購買“權(quán)益包”。如果汽車在開啟智駕功能時發(fā)生事故，相關(guān)費用由車企承擔(dān)，這在一定程度上規(guī)避了車主次年保費上漲的風(fēng)險。由于保險風(fēng)險評估模型還不成熟且費用結(jié)構(gòu)復(fù)雜，車企對于此類權(quán)益的定價標(biāo)準(zhǔn)還不夠透明。

王鵬認(rèn)為，在智駕險的發(fā)展過程中，需要明確其與交強(qiáng)險、三者險等現(xiàn)有險種的界限和銜接關(guān)系，避免出現(xiàn)重復(fù)投保和理賠糾紛。同時，政府和保險監(jiān)管部門可以加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范，推動智駕險市場的健康發(fā)展。